日前，無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟在杭州成立，聯(lián)合國(guó)環(huán)境署、螞蟻金服與首批15家聯(lián)盟成員一起推動(dòng)從現(xiàn)金到無(wú)現(xiàn)金支付的轉(zhuǎn)化進(jìn)程。第三方支付搶占銀行的消費(fèi)市場(chǎng)，迫使它們推出虛擬信用卡迎戰(zhàn)，比如交通銀行近日推出了“手機(jī)信用卡”。這樣的競(jìng)爭(zhēng)格局無(wú)疑會(huì)推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)加速到來(lái)。
由便捷的移動(dòng)支付衍生出全新的信用體系、金融科技模式，讓中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域首次領(lǐng)先世界。這是中國(guó)軟實(shí)力不斷增強(qiáng)的表現(xiàn)之一。中國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域取得的成就已成為其他國(guó)家學(xué)習(xí)的對(duì)象。4月19日，聯(lián)合國(guó)資本發(fā)展基金擔(dān)任秘書(shū)處的“優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟”與聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署共同發(fā)布報(bào)告指出，在為消費(fèi)者提供更廣泛的數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，數(shù)字支付也為中國(guó)和鄰國(guó)實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)，這值得其他國(guó)家借鑒和學(xué)習(xí)。
該報(bào)告還顯示，2016年中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2.9萬(wàn)億美元，在4年內(nèi)成長(zhǎng)了20倍。與此同時(shí)，艾瑞咨詢和Forrester Research兩家咨詢公司的研究數(shù)據(jù)稱，2016年中國(guó)移動(dòng)支付的規(guī)模大約為美國(guó)同期的50倍。顯然，中國(guó)繞過(guò)信用卡的普及，直接從現(xiàn)金支付階段跳躍至移動(dòng)支付階段。
中國(guó)當(dāng)前的移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)是通過(guò)三個(gè)層面的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的。第一層面的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生在商業(yè)領(lǐng)域。中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分，物價(jià)過(guò)高，選擇有限，這種環(huán)境為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物創(chuàng)造了巨大空間，電子商務(wù)急速膨脹帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付比信用卡更快速的普及，也因此，服務(wù)于淘寶(天貓)的支付寶占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的主要份額。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，線下零售商依然占據(jù)絕對(duì)主流地位，決定了其難以擁有從信用卡支付升級(jí)到移動(dòng)支付的突破口。
在互聯(lián)網(wǎng)向移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移的過(guò)程中，隨身攜帶的智能手機(jī)與成熟的移動(dòng)支付技術(shù)結(jié)合，為移動(dòng)支付普及提供了可能。不同第三方支付體系之間開(kāi)始肉搏式的競(jìng)爭(zhēng)，從為購(gòu)買(mǎi)電影票、支付租車(chē)費(fèi)等提供補(bǔ)貼，到為飲食、購(gòu)物等提供移動(dòng)支付獎(jiǎng)勵(lì)，還積極推動(dòng)與公共服務(wù)支付系統(tǒng)連接，從不同領(lǐng)域大力推動(dòng)移動(dòng)支付的普及。移動(dòng)支付企業(yè)為搶占市場(chǎng)而采取的激烈競(jìng)爭(zhēng)屬于第二層面，這個(gè)層面的競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)移動(dòng)支付進(jìn)入爆發(fā)階段。
現(xiàn)在，受到?jīng)_擊的銀行也開(kāi)始推出移動(dòng)支付方案，與第三方支付競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付企業(yè)除了提供一般付款以及轉(zhuǎn)賬服務(wù)，也開(kāi)始提供信用貸款(類(lèi)似信用卡)、投資理財(cái)服務(wù)，向銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起挑戰(zhàn)，而各大銀行也開(kāi)始推出虛擬信用卡，在順應(yīng)銀行賬戶虛擬化趨勢(shì)的同時(shí)，應(yīng)對(duì)線下支付電子化挑戰(zhàn)，這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加速無(wú)現(xiàn)金支付的普及進(jìn)程。第三方支付與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)屬于第三層面，也是最終的趨勢(shì)。
但是，這兩者的競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)過(guò)于激烈，因?yàn)榈谌街Ц兜馁~戶余額支付方式在額度和筆數(shù)上均存在限制，在大多數(shù)支付場(chǎng)景中均繞不開(kāi)銀行賬戶;而銀行在推廣掃碼支付產(chǎn)品時(shí)也需要借助第三方支付的用戶優(yōu)勢(shì)，兩者合作空間很大，而且銀行業(yè)對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的依賴較小。
中國(guó)第三方支付的規(guī)模由小到大，現(xiàn)在每年高速增長(zhǎng)，潛在安全風(fēng)險(xiǎn)也在加大。第三方支付是經(jīng)過(guò)市場(chǎng)化的激烈競(jìng)爭(zhēng)以及寬松的監(jiān)管環(huán)境快速成長(zhǎng)起來(lái)的。現(xiàn)在，在公平、安全與效率等方面，更應(yīng)該重視安全性與競(jìng)爭(zhēng)的公平性。
首先，需要繼續(xù)提高移動(dòng)支付的安全性。對(duì)于客戶而言，信用卡有盜刷風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金也有假幣可能，移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)并不比其他方式更大，便利性與安全性是其普及的重要原因。移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)該具有魔高一尺道高一丈的安全防范意識(shí)，為客戶提供更好的安全服務(wù)。隨著第三方支付規(guī)模越來(lái)越大，支付體系一旦出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)極高，因此，移動(dòng)支付企業(yè)需要不斷研發(fā)金融科技，提高安全保障。
其次，要為銀行業(yè)與第三方支付企業(yè)提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。第三方支付是通過(guò)自己的虛擬賬戶與相關(guān)銀行直連，而這些交易對(duì)銀行、央行都不公開(kāi)，其中潛藏風(fēng)險(xiǎn)，央行無(wú)法掌握準(zhǔn)確的資金流向，同時(shí)，銀行因無(wú)法看到客戶通過(guò)第三方支付的交易數(shù)據(jù)，失去擁有對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析的機(jī)會(huì)，這顯然是不公平的。為解決這個(gè)問(wèn)題，3月31日，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)開(kāi)始試運(yùn)行，其獨(dú)立于銀聯(lián)，未來(lái)可能會(huì)提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
政府監(jiān)管部門(mén)提供一個(gè)寬松的創(chuàng)新環(huán)境后，公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)推動(dòng)商業(yè)與金融不斷進(jìn)步，第三方支付的成功為其他行業(yè)以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供了很好的經(jīng)驗(yàn)和參照。
